Een startershypotheek is een lening voor iedereen die een eerste huis koopt en daarvoor een hypotheek nodig heeft. Ben jij nieuw – een starter – op de woningmarkt en heb je nu of later een hypotheek nodig? Dit blog zit bomvol met informatie over jouw (toekomstige) startershypotheek.
Eigen geld hypotheek
Als je je eerste huis koopt, heb je – over het algemeen – eigen geld nodig. Hoeveel eigen geld je nodig hebt varieert; € 3.000,- euro kan al voldoende zijn. Het eigen geld is nodig om de kosten koper te betalen.
Je hoeft niet altijd over eigen geld te beschikken om een huis te kopen. Hoe dat zit, lees je in het blog ‘huis kopen zonder eigen geld’.
Kosten koper
Kosten koper betekent simpelweg: de kosten die samengaan met het kopen van een huis. Met deze kosten krijg je te maken als je voor het eerst een huis koopt:
Overdrachtsbelasting
Bestaande woning
Als je een huis koopt betaal je over de koopsom een belasting van 2 procent. Dit noemen we de overdrachtsbelasting. De overdrachtsbelasting betaal je aan de Belastingdienst.
Ben je nog geen 35 jaar? Dan word je vrijgesteld van de overdrachtsbelasting. De startersvrijstelling geldt voor huizen tot € 400.000,- euro (2022). Je kunt eenmalig gebruik maken van de vrijstelling. Op een huis van 3 ton scheelt je dat € 6.000,- euro. In 2023 gaat de startersvrijstelling naar € 440.000,- euro.
Koop je een huis samen met je partner die 35 jaar of ouder is? Dan betaalt je partner 2 procent overdrachtsbelasting over de helft van de koopsom.
Wil je gebruik maken van de vrijstelling? Vul dan de ‘verklaring overdrachtsbelasting startersvrijstelling’ in en neem het formulier mee als je gaat tekenen bij de notaris.
Nieuwbouwwoning
Als je een nieuwbouwwoning koopt, hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Je heb over de koopsom dan al 21% btw betaald.
Notariskosten
Eigendomsakte
De notaris zorgt ervoor dat je ‘op papier’ ook eigenaar wordt van de woning. Daarom stelt hij een eigendomsakte op. Als je die tekent, dan ben je officieel eigenaar van het huis.
Hypotheekakte
De meeste starters hebben een startershypotheek nodig, daarom stelt de notaris voor de hypotheek ook een akte op; dit noemen we de hypotheekakte.
Beide aktes worden ingeschreven in het kadaster.
Kosten?
Een notaris kost je doorgaans tussen de € 800,- euro en € 1.200,- euro.
Kadasterkosten
Kosten?
Deze kosten variëren tussen de € 75,- euro en € 150,- euro en staan op de factuur van de notaris.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Overlijden
- Gezondheidsproblemen
- Werkloosheid
- Echtscheiding
Beland je in de toekomst in een van deze situaties? In het ergste geval moet je je huis verkopen, omdat je de hypotheek niet meer kunt betalen. Bovendien kan de opbrengst uit de verkoop van je huis dan tegenvallen. Hierdoor kan het zijn dat je het openstaande hypotheekbedrag niet volledig kunt aflossen. Er ontstaat dan een restschuld. NHG kan dan hulp bieden. Soms wordt de restschuld die ontstaat kwijtgescholden.
Kosten?
NHG kost je 0,6 procent (2022) van jouw totale startershypotheek.
Bankgarantie
Kosten?
Een bankgarantie stellen kost rond de € 150,- euro en € 250,- euro.
Tip: je kunt ook besparen op de bankgarantiekosten. Het is mogelijk om de 10 procent van de koopsom zelf te betalen, mits je hier genoeg spaargeld voor hebt. Laat je de volledige koopsom van jouw toekomstige huis financieren met een startershypotheek? Dan wordt het hele bedrag dat je hebt voorgeschoten op het moment dat je gaat tekenen bij de notaris teruggestort op jouw bankrekening.
Taxatiekosten
Kosten?
Een taxatierapport voor jouw startershypotheek kost jou over het algemeen tussen de € 500,- euro en € 1.000,- euro.
Kosten van een hypotheekadviseur
Kosten?
De prijs van een hypotheekadviseur voor een startershypotheek ligt gemiddeld tussen de € 2.000,- euro en 2.500,- euro.
Tip: je moet bij de meeste hypotheekadviseurs de kosten voor het afsluiten van jouw startershypotheek meteen betalen. Startershypotheekwinkel.nl biedt jou de mogelijkheid deze kosten in termijnen te betalen, zonder rente en kosten.
Wil je hier meer over weten?
Betaal je hypotheekkosten in termijnenSoms behoren deze kosten ook tot de kosten koper:
Bouwkundige keuring
In enkele gevallen kan NHG of de geldverstrekker vragen om een bouwkundige keuring. Het is dan verstandig om een bouwkundige keuring uit te laten voeren, want je wilt voorkomen dat jouw startershypotheek wordt afgewezen.
Kosten?
De kosten van een bouwkundige keuring liggen tussen de € 250,- euro en € 500,- euro.
Aankoopmakelaar
Kosten?
De kosten voor een aankoopmakelaar liggen over het algemeen tussen de € 750,- euro en € 2.500,- euro.
Lees meer over ‘wel of geen aankoopmakelaar’.
Een startershypotheek van de bank of andere geldverstrekker?
Bij de meeste banken kun je terecht voor een startershypotheek. Daarentegen hebben we in Nederland meer geldverstrekkers dan enkel en alleen de banken. Er zijn bijvoorbeeld ook pensioenfondsen die startershypotheken aanbieden. Kijk verder dan alleen de bank. Misschien is er een geldverstrekker die een startershypotheek aanbiedt die beter bij jou past.
Startershypotheek voorwaarden
Het is belangrijk om naar de voorwaarden van een startershypotheek te kijken. Alleen een lage rente bepaalt niet of je de beste startershypotheek hebt. Wil je bijvoorbeeld over een paar jaar verhuizen en heeft jouw startershypotheek nu een lage rente? Het is dan fijn dat je jouw hypotheek kunt meenemen naar je volgende huis. Dit staat niet bij elke bank of geldverstrekker in de voorwaarden. Een hypotheekadviseur adviseert jou ook over de voorwaarden.
Er zijn meer voorwaarden waar je op moet letten. We noemen er een paar:
- Hoe lang is de offerte van jouw startershypotheek geldig?
- Hoeveel mag je boetevrij aflossen?
- Zijn er annuleringskosten van toepassing?
Welke hypotheekvorm past bij mij
Een hypotheekvorm is de manier waarop je jouw startershypotheek over een bepaalde periode terugbetaalt. Het is gebruikelijk dat je jouw startershypotheek in 30 jaar terugbetaalt. Wens je jouw startershypotheek sneller terug te betalen en laat jouw inkomen dit toe? Dan mag je ook kiezen voor een kortere periode. Er zijn zelfs aanbieders waar je jouw startershypotheek mag terugbetalen in 40 jaar.
Beste hypotheekvorm
De beste hypotheekvorm is de lineaire hypotheek, omdat je bij deze hypotheekvorm gelijkmatig en snel aflost. In het begin betaal per maand wel meer voor je startershypotheek.
Een starter kan kiezen uit twee hypotheekvormen:
Lineaire hypotheek
Annuïteitenhypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is een optie, maar heeft ook nadelen.
Aflossingsvrije hypotheek
Wil je meer weten over deze hypotheekvormen? Lees dan het blog ‘welke hypotheekvorm past bij mij’.
Aftrekbare kosten eigen woning van jouw startershypotheek
Nadat je een huis hebt gekocht en jouw startershypotheek rond is, dan kun je in de volgende aangifte inkomstenbelasting een gedeelte van de kosten terugkrijgen. We noemen dit de aftrekbare kosten eigen woning.
Wil je hier meer over weten? Lees dan het blog ‘aftrekbare kosten hypotheek’.
Rentevaste periode
Tijdens het afsluiten van je hypotheek moet je de rente vastzetten voor een bepaalde periode. Misschien weet je al hoe lang je de rente wilt vast zetten voor jouw startershypotheek. Hou je van zekerheid over wat je maandelijks voor jouw startershypotheek moet betalen? Dan kun je de rente vastzetten zolang de hypotheek duurt.
De meest gekozen rentevaste periodes zijn:
- 10 jaar
- 20 jaar
- 30 jaar
Wist je dat een hypotheekadviseur jou niet mag adviseren over rente? Niemand kan in de toekomst kijken en weten hoe de rente zich ontwikkelt, ook een hypotheekadviseur weet dat niet.
Meer lezen over de rentevaste periode? Lees dan het blog ‘rentevaste periode betekenis’.
Startershypotheek voor ondernemers
Ben jij ondernemer en wil je je eerste huis kopen? Ook ondernemers kunnen in aanmerking komen voor een startershypotheek. Misschien denk je dat het moeilijk is om als ondernemer een startershypotheek te krijgen. Dit hoeft zeker niet zo te zijn. Er is vaak meer mogelijk dan je denkt.
Zelf jouw startershypotheek regelen
Je mag je startershypotheek zelf regelen, maar misschien heb je niet veel met cijfers. Het is dan verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen.
Wil je jouw startershypotheek toch zelf regelen? Je kunt jouw startershypotheek dan online excetion only afsluiten. Dit betekent dat je jouw startershypotheek zonder advies helemaal zelf regelt.
Verzekeringen startershypotheek
Naast het regelen van jouw startershypotheek is het ook belangrijk om naar de risico’s te kijken. Je kunt de volgende risico’s verzekeren:
Overlijden
Starters zijn in de meeste gevallen nog jong. Daarom kun je voor enkele euro’s per maand al een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
Arbeidsongeschiktheid
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is duurder dan een overlijdensrisicoverzekering. Dit komt omdat het risico op arbeidsongeschiktheid groter is dan op overlijden. Het is ingewikkelde materie, maar een hypotheekadviseur kan jou hier goed over adviseren.
Werkloosheid
Een hypotheekadviseur brengt alle risico’s voor jou in kaart en adviseert jou over de verzekeringen die je kunt afsluiten naast jouw startershypotheek.
Starterslening
De starterslening wordt vaak verward met de startershypotheek. De starterslening is een lening bovenop jouw startershypotheek. Een starterslening is er om jou een extra zetje in de rug te geven, zodat je toch dat huis kunt kopen.
Stel dat …
… je met je inkomen € 180.000,- euro kan lenen, maar dat dit niet genoeg is om dat huis van € 200.000,- euro te kopen. De starterslening kan dan een oplossing bieden.
Je krijgt de lening voor 50 procent van de overheid en voor 50 procent van de gemeente. Niet elke gemeente biedt de starterlening aan. Het Svn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland) is een overheidsorgaan dat verantwoordelijk is voor de beoordeling en aanvraag van de starterslening. Een groot voordeel van de starterslening is dat je de eerste 3 jaar geen rente en aflossing hoeft te betalen.
Op de website van het Stimuleringsfonds Volkhuisvesting Nederland kun je checken of je in jouw gemeente gebruik kunt maken van de starterslening.
Sommige hypotheekadviseurs helpen je bij het aanvragen van de starterslening.
Kies je voor een hypotheekadviseur? En kies je dan ook voor onafhankelijk hypotheekadvies?
Vraag je bij het kiezen van een hypotheekadviseur af hoe onafhankelijk hij of zij is. Je kunt dit controleren met een zogeheten dienstverleningsdocument. Onder kopje 3 (‘hypotheek’) in het dienstverleningsdocument kom je de volgende informatie tegen:
- Geen vergelijking van producten
- Vergelijking van beperkt aantal producten
- Vergelijking van groot aantal producten
Regelmatig zie je starters gelijk naar een bank gaan met als reden ‘het voelt goed’. Natuurlijk werken er bij een bank ook vakkundige hypotheekadviseurs, maar houd er rekening mee dat zij – vaak – alleen adviseren over hypotheken die ze zelf in huis hebben. Daarom is het verstandig dat jouw hypotheekadviseur een vergelijking kan maken van een groot aantal producten.
Het dienstverleningsdocument ziet er voor elke dienstverlener hetzelfde uit. Hieronder zie je het dienstverleningsdocument van Startershypotheekwinkel.nl.
Wil je het volledige dienstverleningsdocument bekijken? Klik dan op de afbeelding.
Ten slotte is elke dienstverlener van hypotheken verplicht om een dienstverleningsdocument te plaatsen op zijn of haar website of deze aan jou te overhandigen. Vraag de hypotheekadviseur naar zijn dienstverleningsdocument en bekijk het goed. Vragen kost niks en is maar een kleine moeite.
Heb je een vraag? Voel je dan vrij om hieronder op de groene Whatsapp-button te klikken.
